живи без долгов

Что такое реструктуризация долга физического лица

Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты , благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

  • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
  • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
  • другие пункты кредитного договора неизменны.

Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул» .

Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

Есть два варианта развития событий:

  • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
  • сам кредит продлевается на срок «каникул».

Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования .

Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

Оглавление:

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя. А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения договора о кредитовании.
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.
Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

Источник: http://biznesprost.com/interesno/restrukturizacija-dolga-jeto.html

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц, законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности. Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. «Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги. Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», — пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:

источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;

неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;

запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Изначально его обсуждение проходит на собрании кредиторов. «При банкротстве юридических лиц план утверждается, если за него проголосовали свыше 50% кредиторов по закону, о реструктуризации долга физических лиц же можно говорить только при наличии абсолютного большинства голосов. Согласие должны дать должник, кредиторы, финансовый управляющий. Судебная практика демонстрирует, что нахождение такого консенсуса практически невозможно. Процедура только затягивает дело и невыгодна никому из частников процесса, даже банкам. Участие в банкротстве финансово им невыгодно. Чтобы полноценно участвовать в каждом деле, пришлось бы расширять штат юристов. При этом банкротство для банков – возможность списать безнадежные долги перед ЦБ и перекредитовываться. Это объясняет их пассивность в процедуре. Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов», — рассказал Дмитрий Токарев.

План реструктуризации долга суд вправе утвердить только после оплаты гражданином текущих обязательств, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Такие обязательства относятся к личной ответственности должника. Среди них, например, возмещение за причинение вреда здоровью и жизни другого человека, алименты. В третью очередь становятся кредитные организации, уполномоченные органы. Закрытие реестра происходит по истечении двух месяцев.

В ходе процедуры реструктуризации арбитражный управляющий контролирует финансы должника, проводит оценку его имущества и финансового состояния. Если проверка показывает нецелесообразность введения плана реструктуризации, управляющий ходатайствует о переходе к процедуре реализации имущества.

Срок исполнения плана реструктуризации может быть установлен не более чем на 36 месяцев. Процедура реализации длится в пределах полугода, после чего гражданин избавляется от необходимости платить по кредитам.

«Реструктуризация долга по кредиту выгодна только ипотечникам. Процедура предоставляет гражданину больше времени для принятия решения. За время, пока не начисляются штрафы, пени по кредитам, приостановлены платежи, можно собрать средства и уже в процедуре реализации имущества – на электронных торгах – выкупить свою же квартиру по цене, значительно ниже рыночной», — рассказал об одном из способов сохранения залогового имущества глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Детально эта тема раскрыта в другой статье.

Последствия введения реструктуризации

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Прекращаются также исполнительные производства.

В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», — отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!

Источник: http://bankrotstvo-476.ru/restrukturizatsiya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-litsa/

Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Что такое реструктуризация долга для физических лиц

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение залет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Источник: http://xn—-7sbmeqezzdll4l.xn--p1ai/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%B0-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83-%D0%B4%D0%BB/

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры. Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи. При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела,тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами втыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах болеетыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

С 2015 года у заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Источник: http://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

С недавнего времени человек, который имеет много долгов и не может по ним рассчитаться, вправе объявить себя банкротом через суд.

Что происходит с финансовыми обязательствами банкрота? Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства? Расскажем далее.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  • наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
  • недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  • общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  • выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Решение о реструктуризации принимает суд.

Какие процедуры подразумевает реструктуризация?

При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:

  • увеличение срока, отведенного на погашение долга;
  • подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
  • снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
  • выкуп задолженности со скидкой;
  • ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
  • замена задолженности акциями.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.

Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование. Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга. Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.

Реструктуризация выгодна и банку, и должнику.

Процедура реструктуризации при банкротстве

Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.

Составляем исковое заявление о банкротстве

Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:

  • данные суда, в который направляете иск;
  • свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
  • информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
  • сумму задолженности;
  • всех кредиторов, включая физических лиц;
  • дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
  • дату прекращения исполнения долговых обязательств;
  • исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
  • перечень прилагаемых документов.

В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Подали заявление: что дальше?

Судья назначит заседание, на которое вас вызовут письменной повесткой. Если ваши доводы окажутся убедительными, он вынесет определение и назначит финансового управляющего. Его задача:

  • отыскать ваше имущество и обеспечить его сохранность;
  • уведомить кредиторов о реструктуризации долгов (через почтовую рассылку);
  • созвать кредиторов и оформить реестр их требований.

Также составляется и утверждается план, по которому будет проводиться реструктуризация. Сделать это вы можете сами, либо доверить его составление финансовому управляющему. Но чтобы суд удовлетворил представленный вами план, необходимо соответствовать ряду требований:

  • вас не признавали банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
  • у вас есть подтвержденный источник дохода;
  • другой план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет;
  • вы не имеете непогашенной или неснятой судимости за совершение умышленного экономического преступления.

Отметим один нюанс. С момента начала процедуры банкротства запрещается накладывать взыскание на залоговое имущество неплательщика, если только его реализация задумана по плану реструктуризации.

Максимальный срок, который отводится на реструктуризацию — 3 года. После его исполнения должником все обязательства перед кредиторами считаются выполненными, и он освобождается от ограничений, наложенных в ходе рассмотрения дела о банкротстве.

Утвержденный план реструктуризации нужно исполнять в срок и без пропусков платежей.

Последствия реструктуризации при банкротстве

У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.

  • прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
  • приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
  • кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.
  • вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
  • на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
  • если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
  • по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
  • все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.

Если вас признали банкротом, то:

  1. в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
  2. на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
  3. на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.

Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Источник: http://protivdolgov.ru/restrukturizatsiya-kredita/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve

Процедура реструктуризации долга физического лица

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве – одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина. В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника. Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

  1. между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
  2. нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве.

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

  • иметь хотя бы один источник дохода;
  • быть юридически несудимым за преступления в сфере экономики (Раздел VIII УК РФ);
  • считаться не подвергнутым административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение/повреждение имущества или фиктивное/преднамеренное банкротство (статьи 7.27, 7.17 и 14.12 КоАП РФ);
  • не быть ранее уже признанным банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации;
  • не иметь ранее проведенной в деле о его банкротстве реструктуризации в течение 8 лет до представления плана реструктуризации по текущему делу.

Дать о себе такие сведения кредиторам – обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае – независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

  • Сведения о должнике и задолженности.
  • Реестр требований кредиторов.
  • Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  • Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
  • Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  • Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  • Обязательства должника.
  • Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  • Дата составления.
  • Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве () и Санкт-Петербурге ().

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

  1. Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
  2. Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
  3. Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение – текущие платежи.
  4. Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
  5. Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
  6. Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил – иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:

  1. Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:
  • совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
  • получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
  • заключать договоры цессии и перевода долга;
  • учреждать доверительное управление своим имуществом;
  • передавать свое имущество в залог;
  • распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.
  1. Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
  2. Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора. Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации. Остальные меры – все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica

admin

View more posts from this author
×