живи без долгов

Залоговые решения

Этапы и особенности реализации залога

Залоговое имущество является обеспечением оплаты долга в случае неплатежеспособности должника. К этой процедуре прибегают, когда все остальные способы возврата задолженности не принесли ожидаемого результата.

Оглавление:

Процесс сбыта предмета залога регламентируется ГК РФ, Законом “О залоге” от 29 мая 1992 года, Федеральным Законом “Об ипотеке” от 16 июля 1998 года, а также регламентом Федерального агентства по управлению государственным имуществом. Продажа залогового имущества осуществляется кредитными организациями либо судебными приставами.

Этапы продажи залогового имущества

Как уже упоминалось выше, сбыту имущества в залоге предшествуют попытки кредитной организации воздействовать на должника с целью уплаты им задолженности. Если эти меры не возымели действия, далее следует ряд последовательных этапов:

  1. Оценка и определение минимальной стоимости залогового объекта реализации соответственно проведенному анализу цен на аналогичный товар. Предварительная оценка фигурирует в залоговом договоре.
  2. Уведомление либо судебное извещение залогодателя о намерении продажи залогового имущества. В обязательном порядке содержит следующую информацию: данные и реквизиты обеих сторон — залогодателя и залогодержателя; содержание договора, обеспечением которого выступает залог; тип и ключевые характеристики объекта; точное время и место расположения торговой площадки; координаты организатора торгов.
  3. Публикация объявления о торгах в открытом доступе. Как правило, с этой целью используются различные Интернет-ресурсы либо официальный сайт кредитной организации. От потенциальных покупателей потребуется внесение задатка в размере не менее 5% от стартовой цены товара.
  4. Проведение торгов. При отсутствии покупателя процедура повторяется с уменьшением цены объекта залога. Если и в этот раз сделка не состоялась, кредитор может оставить нереализованный залог у себя. Снижение цены при этом возможно не более чем на 10% от стоимости на повторных торгах.
  5. Покрытие за счет полученных средств суммы долга и понесенных при организации торгов издержек. Если сумма недостаточна, взыскание переводят на другое имущество должника. Когда, напротив, сумма превышает задолженность, разница возвращается неплательщику.

До начала описанной процедуры должник может реализовать имущество добровольно по рыночной цене, уведомив об этом кредитора и заручившись его согласием, что является экономически более выгодным. При этом денежные средства поступают на счет залогодержателя, последний снимает с имущества обременение, и только тогда новый владелец становится собственником товара.

Важно знать, что без судебного решения не может быть реализовано имущество, на которое имеют право третьи лица. В качестве примера можно привести квартиру в долевой или совместной собственности.

Особенности реализации движимого имущества

С целью погашения задолженности движимое имущество неплательщика может быть реализовано двумя способами:

Обязательным условием внесудебной процедуры является уведомление неплательщика о проведении торгов не более чем за 10 дней до их начала. В случае с движимым залоговым имуществом продажа может состояться ранее указанного срока, когда высока вероятность гибели, порчи или существенного удешевления предмета залога. Сбыт такого имущества допустим как на открытых торгах, так и согласно договору комиссии. Залогодержатель при этом наделен следующими полномочиями:

  • Совершение любых сделок в рамках намеченной процедуры.
  • Подписание сопутствующей документации.

В соглашение относительно залога может быть включен пункт о продаже имущества при обращении на него взыскания по рыночной цене.

По закону сумма удерживаемой от продажи имущества комиссии в качестве вознаграждения комиссионеру или организатору торгов не может превышать 3% от стоимости предмета залога. На практике эта цифра зачастую больше. Разницу в таком случае выплачивает кредитор.

Что касается продажи имущества после судебного разбирательства, эта мера может быть приостановлена на срок до одного года при наличии уважительных причин у должника. Исключением является риск порчи или гибели вещи, а также значительное изменение материального положения залогодержателя в худшую сторону.

Разновидностью залога движимого имущества является заклад — передача предмета залога в руки залогодержателя. В большинстве случаев такой вариант используется различными ломбардами.

В зависимости от типа движимого имущества договор о залоге должен предусмотреть пункт о возможности использования в качестве залога продуктов и плодов, приносимых имуществом в процессе эксплуатации. Если таковой пункт в соглашении отсутствует, действует общепринятое правило, согласно которому предметом залога служит товар и его составляющие, но никак не плоды его использования.

Особенности реализации недвижимого имущества

Недвижимое имущество наделено некоторыми особенностями, требующими специфического правового урегулирования при реализации в качестве предмета залога.

Эта специфика выражается в следующем:

  • Составляется специальный документ — закладная — при подписании договора о залоге. Закладная представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую, что данная недвижимость может передаваться третьим лицам и быть продана в случае обращения на нее взыскания.
  • Предмет залога находится у залогодателя, который пользуется им в обычном режиме, однако обязан согласно договору обеспечить его сохранность. Это выражается в своевременном страховании, надлежащем содержании и охраны от посягательств третьих лиц объекта недвижимости.
  • Любые сделки с недвижимостью, находящейся в залоге, возможны только с согласия залогодержателя.

Имеет значение тип недвижимости: продажа самостоятельного строительного объекта предполагает включение в залоговый договор и земельного участка, на котором он расположен. Если залогом выступает помещение, эта мера не обязательна. Причем при составлении закладной на земельный участок все сооружения, возведенные на этом участке, становятся предметом залога по умолчанию.

Множество споров вызывает положение ст. 446 ГПК РФ касательно единственного жилья должников. Между тем закон абсолютно однозначно определяет право кредитора на взыскание заложенного жилья, даже если оно является единственным, подходящим для проживания залогодателя и его семьи.

Продажа залоговой собственности банками

Банки наделены правом реализовать залоговое имущество злостного неплательщика самостоятельно, без решения суда, если подобное зафиксировано в договоре о залоге. В этом случае все этапы продажи — от принятия решения и оценки до погашения долга за счет вырученных средств — осуществляются кредитной организацией с обязательным уведомлением залогодателя о начале процедуры в определенные законом сроки.

Нереализованное при повторных торгах имущество остается в собственности банка и сопровождается соглашением о купле-продаже. При этом некоторые крупные банки обладают правом отказаться от такой меры. К их числу относится “Банк Москвы”, “Россельхозбанк”, “Альфа-банк”. В этом случае происходит снятие залога с имущества.

Часть банков предоставляет кредит на приобретение предметов залога. Возможность приобрести необходимый товар по привлекательной цене посредством посильных ежемесячных взносов предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ24. Кредит оформляется на период до 10 лет и отличается низкой процентной ставкой и отсутствием комиссий. Обеспечением такого кредита становится приобретаемый товар. При оформлении обязательна уплата первоначального взноса, составляющего не менее 20% от стоимости имущества.

О начале торгов банки извещают посредством публикации объявлений на своих официальных сайтах.

Банки не могут начать процедуру по реализации заложенного имущества без согласия залогодателя, заверенного нотариусом. В этом случае необходимо решение суда.

Продажа залогового имущества в конкурсном производстве

Конкурсное производство применяется к имуществу лица или организации, признанных банкротами, при наличии нескольких кредиторов. Соответственно, данная процедура осуществляется только по решению суда. При этом залогодержатель обладает преимуществом перед остальными: ему предоставляется возможность досрочной реализации предмета залога. Он также может удовлетворить свои претензии и на общих основаниях, предусмотренных Федеральным Законом “О банкротстве” от 26 октября 2002 года. Последний вариант практикуется чаще.

На общих собраниях кредиторов, реализуемых в ходе всей процедуры банкротства, исключая стадию конкурсного производства, залоговому кредитору принадлежит число голосов, пропорциональное размеру его требований.

Общее руководство процедурой осуществляет конкурсный управляющий под контролем арбитражного суда. Он обязан предоставлять ежемесячный отчет о своей деятельности кредиторам.

Объявление о начале конкурсного производства публикуется в “Российской газете” — официальном издании, определенном Правительством РФ.

Установленный законодательством срок конкурсного производства составляет один год с возможностью продления до полугода. Однако при наличии веских причин арбитражный суд может продлить этот период.

Распределение средств при реализации залога в конкурсном производстве

В ходе конкурсного производства залоговый кредитор, чьи требования вытекают из кредитного договора, может рассчитывать на выплату 80% от суммы, полученной при реализации предмета залога. 15% этой суммы пойдет на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди, а оставшиеся 5% — на погашение судебных расходов.

Если кредитный договор не является основанием залогового соглашения, пропорции изменяются и составляют 70, 20 и 10 процентов соответственно.

Иногда в одном конкурсном производстве присутствует несколько залогодержателей. В этом случае средства распределяются следующим образом:

  • Разные залогодержатели и разные предметы залога. Здесь действует принцип “каждому — свое”. Иными словами, каждый получает средства, вырученные за реализацию имущества, обеспечивающего его требование.
  • Один предмет — разные залогодержатели. Все будет зависеть от того, кто раньше заключил договор о залоге. Преимущество предоставляется старшему. Между залогодержателями одного уровня средства делятся поровну.

Продажа залоговой собственности без согласия залогодержателя

Как гласит закон (ст.ГК РФ), залогодатель не вправе каким-либо образом отчуждать предмет залога без получения согласия от залогодержателя. Это касается как движимого, так и недвижимого имущества. Однако существует небольшое “но”, выраженное в условии “. если иное не предусмотрено законом или договором или не вытекает из существа залога”. Пример: залогом выступает товар, находящийся в обороте. Очевидно, что залогодатель неизбежно должен совершать какие-либо действия в направлении такого товара, в том числе заключать сделки. Единственное условие, которое при этом должно соблюдаться — сохранение стоимости заложенного товара.

В случае продажи предмета залога вопреки договору и законодательству у кредитора есть два варианта действий:

  1. Добиться в суде признания недействительности договора купли-продажи.
  2. Уведомить должника о досрочной выплате долга, обеспечением которого является заложенная вещь. При неисполнении этой претензии возможен следующий шаг: требование изъятия предмета залога у нового владельца с целью последующей реализации.

Как показывает практика, осуществить эти шаги достаточно непросто в силу защиты прав добросовестного приобретателя судами. Для того, чтобы быть признанным добросовестным приобретателем, покупателю достаточно предоставить доказательства того, что он не знал и не мог знать о факте обременения купленного, т.е. оплаченного, товара. Кстати, узнать это достаточно просто, если проявить разумную предусмотрительность при покупке недвижимости. Поможет запрос в ЕГРП, совершенный до заключения сделки.

О факте обременения ценных бумаг можно осведомиться в Реестре владельцев именных ценных бумаг. Выписка из реестра предоставляется по распоряжению владельца.

С другими товарами дело обстоит сложнее. Однако в отношении движимого имущества суды редко встают на сторону залогодержателя, требующего признания недействительности сделки, тогда как с недвижимостью наблюдается обратная ситуация.

Оспаривание сделки продажи залогового имущества

Для того, чтобы оспорить сделку купли-продажи, совершенную в обход залогодержателя, последний направляет иск в Арбитражный суд. Обычно это происходит по месту жительства должника, но допустимо и по месту расположения кредитной организации. Суд может полностью или частично удовлетворить претензии истца либо отказать ему. Распространенные иски залогодержателей в суде:

  • Признание продажи недействительной. Как упоминалось выше, при определенных условиях может быть удовлетворено судом, особенно в отношении недвижимого имущества.
  • Признание ничтожности сделки. Удовлетворение этого требования возможно при наличии аргументированных доводов о фиктивности сделки. К примеру, отсутствие доказательства оплаты от покупателя, факт проживания продавца на “проданной” жилплощади и т.п. — все эти моменты могут убедить суд в том, что сделка является средством избежать обоснованных требований кредитора.

Залогодатель также может обратиться в суд в качестве истца с целью оспорить продажу заложенного имущества кредитором. Обычно это происходит в двух случаях:

  • Нарушение законодательства залогодержателем на любом из этапов его взаимодействия с должником.
  • Низкая оценка предмета залога, что является распространенной ситуацией при организации торгов кредитором с целью максимально быстрой реализации товара. Если разница в рыночной цене имущества и стартовой его стоимости, установленной залогодержателем, значительна, должник несет существенные финансовые потери и может рассчитывать на защиту своих интересов судом.

Также за должником признается право подачи в суд виндикационного иска в случае неправомерности процедуры продажи. Так, неправомерным считается реализация имущества залогодателя без судебного разбирательства, если подобная мера запрещена законом. Иск направляется в адрес нового собственника с целью возврата неправомерно отчужденного имущества. При этом на залогодержателя возлагается обязанность возместить все издержки, понесенные в ходе восстановления должником своих нарушенных прав.

Третьи лица могут оспорить процедуру, проведенную без участия судебных органов, в том случае, если при этом нарушены их законные права и интересы.

Источник: http://bankrotstvoved.ru/kreditor/prodazha-zalogovogo-imucshestva

Новая судебная практика по обращению взыскания на проданные залоговые авто

Некоторое время назад мы писали о том, что благодаря поправкам в Гражданский кодекс у добросовестных покупателей заложенных авто появился шанс сохранить за собой автомобиль. Изменения вступили в силу 1 июля 2014 года и касаются всех сделок по продаже заложенного имущества, совершенных после этой даты. Сегодня мы решили посмотреть, как эта норма работает на практике, и удается ли покупателям «нехороших» машин отбиться от претензий банка.

Напомним, что по старой редакции статьи 352 Гражданского кодекса РФ возмездное приобретение заложенного имущества добросовестным покупателем не являлось основанием для прекращения залога. То есть в случае, когда заемщик брал кредит под залог авто и без разрешения банка продавал его, банк мог подать иск об обращении взыскания на этот автомобиль к новому владельцу, и такие иски безоговорочно удовлетворяли. Новая редакция 352 статьи ГК прямо предусматривает: залог прекращается, когда заложенное имущество возмездно приобретает лицо, которое не знало и не должно было знать о том, что это имущество — предмет залога.

Мы проанализировали судебную практику областных судов и Верховного суда РФ за период с ноября 2015 года по март 2016 по заложенным авто, и вот что получается.

Суды учитывают момент продажи заложенного авто — до или после 1 июля 2014 года.

Например, определением №67-КГот 12.01.2016 судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ направила на новое рассмотрение дело по иску банка Открытие к Горбачевой об обращении взыскания на заложенное авто. Первоначальный собственник машины Губкин в 2007 году взял кредит под залог автомобиля в Русском Банке Развитие (банк Открытие является его правопреемником). Губкин не платил по кредиту, и 20.02.2014 по решению суда с него взыскали задолженность. Выяснилось, что 25.11.2010 Губкин продал авто Горбачевой без согласия банка, а 03.03.2011 она зарегистрировала его на свое имя.

Суды первой и апелляционной инстанций отказали банку в иске к Горбачевой со ссылкой на новую редакцию ГК. Верховный суд при рассмотрении дела по кассационной жалобе Открытия напомнил, что гражданское законодательство не имеет обратной силы и применяется только к отношениям, возникшим после введения соответствующей нормы в действие. Поскольку продажа авто произошла до 01.07.2014, применять новую редакцию закона в данном деле нельзя.

Условия, при которых покупателя залогового авто признают добросовестным и сохраняют ему машину

  • Банк зарегистрировал залог в единой информационной системе нотариата после продажи залогового авто, у покупателя есть подлинник паспорта транспортного средства, доказательств того, что покупатель знал о наличии залога в деле нет (апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 14.01.2016 по делу №33-571/2016 — кредитный договор и договор залога 04.12.2012, продажа авто 1 покупателю 20.01.2014, продажа авто 2 покупателю 23.09.2014, сведения в реестр залогов внесены 30.09.2014. Второй договор купли-продажи банком не оспорен. Покупатель добросовестный.
  • В договоре купли-продажи указано, что автомобиль не заложен, договор заключен после 01.07.2014, автомобиль куплен при наличии подлинника ПТС, доказательств того, что новый собственник авто на момент его приобретения знал и должен был знать о залоге, нет (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 22.12.2015 по делу №/2015) — покупатель добросовестный, взыскание не обращено.
  • Доказательств заключения договора залога не представлено, договор купли-продажи заключен после 01.07.2014 (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 24.11.2015 №/2015) — в обращении взыскания отказано.
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, банком не оспорен и недействительным не признан, возмездность договора не оспорена, нет доказательств того, что покупатель знал и должен был знать о залоге, залог прекращен, оснований для обращения взыскания нет (апелляционное определение Московского городского суда от 12.11.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, банк не внес авто в реестр залогового имущества, автомобиль был передан со всеми документами, поставлен на регистрационный учет в ГИБДД, покупатель добросовестный, отказано в обращении взыскания (апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 22.12.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, залог внесен в реестр после заключения договора купли-продажи, на момент покупки авто сведения о залоге в реестре отсутствовали, доказательств того, что ПТС дубликат, нет, покупатель добросовестный, оснований для обращения взыскания нет (апелляционное определение Челябинского областного суда от 05.11.2015 по делу N/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, автомобиль приобретен возмездно, с оригиналом ПТС, в реестре уведомлений о залоге информации не было (зарегистрирован после договора купли-продажи), покупатель добросовестный, в обращении взыскания отказано (апелляционное определение Воронежского областного суда от 22.12.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи после 01.07.2014, банк не доказал, что покупатель недобросовестный и что он знал или должен был знать о залоге, залог зарегистрирован в реестре после договора купли-продажи, машина куплена по оригиналу ПТС, покупатель добросовестный, взыскание не обращено (апелляционное определение Липецкого областного суда от 09.12.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи после 01.07.2014, передан оригинал ПТС, договор возмездный, в реестре уведомлений о залоге информации нет, покупатель добросовестный, в обращении взыскания на машину отказано (апелляционное определение Пермского краевого суда от 09.11.2015 по делу №/2015).

Ситуации, когда на заложенное авто обращают взыскание, покупателя признают недобросовестным

  • На момент сделки купли-продажи авто залог был зарегистрирован в реестре, покупатель мог проверить наличие / отсутствие обременений на автомобиль, но не сделал этого, покупка залогового имущества не отвечает требованиям добросовестности, оснований для прекращения залога нет, взыскание на автомобиль обращено (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 12.01.2016 по делу №33-614/2016).
  • Договор купли-продажи заключен до 01.07.2014, при продаже залог сохраняется, взыскание на автомобиль обращено (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 01.12.2015 по делу №/2015).
  • Залог зарегистрирован до заключения договора купли-продажи авто (и то, и другое — после 01.07.2014), покупатель не получал информацию из реестра залогов, покупатель недобросовестный, взыскание на авто обращено (апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, новый владелец авто не доказал, что является добросовестным приобретателем, купил авто по дубликату ПТС, не принял мер по установлению сведений об обременении на автомобиль, приобретатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Астраханского областного суда от 23.12.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, покупатель должен доказывать добросовестность своих действий, но не доказал, оригинал ПТС не представлен суду (утрачен, получен дубликат), покупатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Ростовского областного суда от 24.11.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, договор залога зарегистрирован в реестре, авто приобретено с дубликатом ПТС, обстоятельства выдачи дубликата не выяснены, покупатель мог проверить, что автомобиль является предметом залога, покупатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 11.11.2015 по делу №/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, залог зарегистрирован до заключения договора купли-продажи, покупатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.11.2015 по делу №/2015).

То есть в целом новая редакция ГК работает, и в большинстве случаев добросовестным покупателям удается оставить заложенную машину за собой.

Источник: http://vestiprava.com/obzory/novaya-sudebnaya-praktika-po-obrashheniyu-vzyiskaniya-na-prodannyie-zalogovyie-avto.html

Непрофильные активы, залоговое, арестованное и конфискованное имущество от банков

Продажа непрофильных активов, залогового имущества от банков, а также конфискованное имущество и арестованное имущество. Продажа изъятого имущества лизинговых компаний, страховых компаний, организаций банкротов, реализация имущества на торгах (аукционах).

    Все имущество представлено в соответствии с делением по функциональной принадлежности:
  • непрофильные активы (имущественные комплексы, ценные бумаги (акции), оборудование, транспорт, спецтехника, жилая и коммерческая недвижимость, информация о торгах (аукцион);
  • залоговый и лизинговый транспорт (легковые автомобили, коммерческие автомобили);
  • залоговая недвижимость, недвижимость на балансе (квартиры, дома, земля);
  • залоговая и лизинговая спецтехника (грузовики, спецтехника);
  • залоговое оборудование, оборудование на балансе;
  • имущественные права, уступка прав требования (цессия).

Аукцион (торги). Интернет аукцион

В России появляется больше информации о проведении интернет аукционов (торгах), и в настоящее время работает несколько десятков различных торговых площадок, организующих проведение публичных продаж — аукционов, на которых потенциальных покупателей информируют о возможности купить или продать различные виды имущества: непрофильные активы, объекты недвижимости, транспорта и оборудования, имущественные права, права требования, дебиторскую задолженность, кредиторскую задолженность, акции, доли в уставном капитале.

«Залог24» — залог успешных продаж!

Источник: http://www.zalog24.ru/

Залоговые решения

Приволжский федеральный округ, Республика Татарстан, городской округ Казань, Казань, ул. Карла Маркса, 28

Залоговые решения на карте

0 отзывов

Напишите свой отзыв

Мы будем очень благодарны, если Вы оставите свой отзыв, который, поможет определиться с выбором кредитного брокера другим клиентам. Пожалуйста, оцените качество предоставленных услуг «Залоговые решения».

Пока нет не одного отзыва.Будь первым, добавь свой отзыв.

Прежде чем обращаться к кредитному или ипотечному брокеру, советуем Вам прочитать отзывы. Напоминаем Вам, в социальных сетях, не существует частных брокеров, кредиторов или людей, которые смогут оказать Вам помощь в получении кредита.

Так же не советуем обращаться в социальные сети (группы) с просьбами проверки кредитной организации. Любые обсуждения, могут быть спровацированы конкурентами (распространение заведомо ложных сведений).

Как же проверить благонадежность Залоговые решения?

Источник: http://toov.ru/company/110

admin

View more posts from this author
×